Taux immobilier juillet 2026 : le baromètre complet du crédit
Où en sont les taux de crédit en juillet 2026 ? Immobilier, consommation, prêt relais, taux d'usure, normes HCSF et aides publiques : le point complet, chiffré et sourcé.
Données de juillet 2026, extraites le 17 juillet 2026 à partir de sources institutionnelles et de marché. Prochaine mise à jour : août 2026.
Le marché du crédit confirme sa stabilisation en juillet 2026. Le taux moyen sur 20 ans s'établit à 3,30 %, en très légère hausse de 0,03 point par rapport à juin. Les nouveaux taux d'usure du troisième trimestre sont entrés en vigueur le 1er juillet, les normes HCSF restent inchangées et le PTZ conserve son barème 2025. Voici le point complet, donnée par donnée.
Taux de crédit immobilier par durée et par profil
Les barèmes de juillet 2026 croisent les données de l'Observatoire Crédit Logement/CSA (juin 2026) et les baromètres des courtiers CAFPI, Meilleurtaux, Pretto et April. L'écart entre banques reste significatif, de 0,30 à 0,40 point sur une même durée : la négociation et la qualité du dossier font toujours la différence.
| Durée | Profil excellent | Profil moyen | Profil élevé | Taux d'usure |
|---|---|---|---|---|
| 7 ans | 2,75 % | 2,95 % | 3,25 % | 4,07 % |
| 10 ans | 2,80 % | 3,05 % | 3,45 % | 4,07 % |
| 15 ans | 2,80 % | 3,10 % | 3,75 % | 4,57 % |
| 20 ans | 2,95 % | 3,30 % | 3,90 % | 4,57 % |
| 25 ans | 3,15 % | 3,55 % | 3,95 % | 5,73 % |
Le taux moyen toutes durées confondues ressort à 3,26 % en juin 2026 selon l'Observatoire Crédit Logement, pour une durée moyenne de prêt de 254 mois. Les taux affichés sur 7 et 10 ans sont des estimations de courtiers. Pour savoir ce que ces taux représentent pour votre budget, consultez notre guide combien puis-je emprunter selon mon salaire.
Taux crédit consommation et prêts travaux verts
Les taux ci-dessous sont des taux nominaux (taux débiteur), hors assurance et frais. Le TAEG réellement facturé sera supérieur. Le profil « bas » correspond aux meilleurs dossiers, le profil « haut » aux dossiers plus risqués ou aux établissements les moins compétitifs.
| Durée | Taux bas | Taux moyen | Taux haut |
|---|---|---|---|
| 3 ans ou moins | 3,50 % | 4,90 % | 7,50 % |
| 4 à 5 ans | 3,90 % | 5,30 % | 8,00 % |
| 6 à 7 ans | 4,40 % | 6,00 % | 8,90 % |
| 8 à 10 ans | 4,90 % | 6,60 % | 9,40 % |
Financer des travaux de rénovation énergétique
L'éco-PTZ reste l'option imbattable pour les travaux éligibles : 0 % sur toutes les durées, l'État finançant les intérêts. Plafond de 50 000 €, durée jusqu'à 20 ans pour une rénovation globale, sans condition de revenus, avec artisan RGE obligatoire. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. À côté, les prêts verts bonifiés des banques s'affichent entre 3,30 % et 5,20 % selon la durée et le profil.
Prêt relais : les conditions de juillet 2026
Bonne nouvelle pour les secundo-accédants : le taux annuel moyen du prêt relais redescend à environ 3,85 %, soit 0,15 point de moins qu'en mai. La fourchette constatée chez les courtiers va de 3,40 % à 4,30 %.
| Paramètre | Valeur observée |
|---|---|
| Taux annuel moyen | environ 3,85 % |
| TAEG moyen toutes charges | environ 4,55 % |
| Taux d'usure plafond | 6,15 % |
| Quotité standard | 60 % à 70 % de la valeur du bien |
| Quotité avec mandat exclusif de vente | jusqu'à 80 % |
| Durée | 12 mois, renouvelable une fois (24 mois maximum) |
Les banques restent prudentes : la quotité de 80 % est de plus en plus conditionnée à un mandat exclusif de vente. Notre page dédiée au prêt relais détaille le mécanisme et le simulateur calcule votre avance mobilisable.
Taux d'usure Q3 2026 : les nouveaux plafonds officiels
Les seuils d'usure du troisième trimestre 2026, publiés au Journal officiel le 28 juin, s'appliquent du 1er juillet au 30 septembre 2026. Ils plafonnent le TAEG maximal légal, assurance et frais compris.
| Catégorie de crédit | Q2 2026 | Q3 2026 | Variation |
|---|---|---|---|
| Immobilier fixe moins de 10 ans | 4,00 % | 4,07 % | +0,07 pt |
| Immobilier fixe 10 à 20 ans | 4,48 % | 4,57 % | +0,09 pt |
| Immobilier fixe 20 ans et plus | 5,19 % | 5,73 % | +0,54 pt |
| Prêt relais | 6,20 % | 6,15 % | -0,05 pt |
| Conso 3 000 € ou moins | 23,56 % | 23,53 % | -0,03 pt |
| Conso de 3 001 à 6 000 € | 15,87 % | 15,72 % | -0,15 pt |
| Conso plus de 6 000 € | 8,67 % | 8,56 % | -0,11 pt |
La hausse de 0,54 point sur l'immobilier de 20 ans et plus est atypique, nous la surveillons et la vérifierons lors de la prochaine édition. Les plafonds du crédit consommation et du relais reculent légèrement. Prochaine révision : le 1er octobre 2026.
Normes HCSF : rien ne change en 2026
L'événement du printemps est un non-événement réglementaire : la proposition de loi Causse, qui visait à intégrer le « reste à vivre » dans l'analyse HCSF et à assouplir la règle des 35 %, a été retirée dans la nuit du 29 au 30 avril 2026 après avoir été dénaturée par les amendements. Conséquence : aucune réforme HCSF en 2026, les règles issues de la décision D-HCSF-2021-7 (révisée en juin 2023) s'appliquent pleinement.
- Taux d'endettement maximal : 35 % des revenus, assurance emprunteur incluse
- Durée maximale : 25 ans (27 ans en cas de différé pour VEFA ou travaux d'au moins 10 %)
- Marge de dérogation : 20 % de la production trimestrielle, utilisée à environ 17 % seulement au T1 2026
- Pondération des revenus locatifs : 70 %
Côté reste à vivre, les benchmarks du marché restent stables : 800 € par mois pour un célibataire, 1 300 € pour un couple et 350 € par enfant à charge. Pour comprendre comment ces règles s'appliquent à votre dossier, lisez notre guide sur le taux d'endettement maximum.
Frais annexes : notaire, garanties et soulte
Frais de notaire
Dans l'ancien, comptez 7,0 % à 8,5 % du prix, la hausse des droits de mutation (DMTO passés de 4,5 % à 5 %) restant en vigueur jusqu'au 30 avril 2028. Dans le neuf, la fiscalité réduite maintient les frais entre 2,0 % et 3,0 %.
Garanties de prêt
| Type de garantie | Coût initial | Part restituable |
|---|---|---|
| Caution Crédit Logement | 1,3 % à 1,5 % du capital | environ 73 % du FMG en fin de prêt |
| Caution bancaire interne | 0,5 % à 1,2 % | non remboursable |
| Hypothèque ou PPD | 1,5 % à 2,0 % | aucune, mainlevée en sus |
Rachat de soulte
Les droits de partage restent à 1,1 % pour un divorce ou une rupture de PACS et à 2,5 % pour une succession, auxquels s'ajoutent environ 1,5 % d'émoluments notariaux. Point de vigilance : l'assiette de calcul est la valeur brute du bien, pas le montant de la soulte. Notre page rachat de soulte détaille le calcul complet.
PTZ et PAS : les aides à l'accession en juillet 2026
La loi de finances 2026 (loi n° 2026-103 du 19 février 2026) n'a pas modifié le barème du prêt à taux zéro : les plafonds du décret n° 2025-299 restent applicables. Les cinq zones sont éligibles dans le neuf. Un célibataire peut prétendre au PTZ jusqu'à 49 000 € de revenus en zone A et 28 500 € en zone C. Nouveauté de l'année : l'ouverture du PTZ aux acquéreurs successifs en Bail Réel Solidaire (BRS). Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
Le prêt d'accession sociale (PAS) reste cumulable avec le PTZ et un crédit classique, avec des taux plafonds entre 5,10 % et 5,55 % selon la durée. Pour vérifier votre éligibilité et estimer votre montant, consultez notre guide PTZ 2026 : conditions et simulation.
Aides à la rénovation : MaPrimeRénov', Anah, éco-PTZ
Le guichet MaPrimeRénov' a rouvert le 23 février 2026 après l'adoption de la loi de finances. Les plafonds de dépenses pour la rénovation d'ampleur sont fixés à 30 000 € HT (gain de 2 classes DPE) et 40 000 € HT (gain de 3 classes ou plus). À noter : l'isolation des murs et les chaudières biomasse sortent du parcours par geste et ne restent éligibles qu'en rénovation d'ampleur.
| Profil de ressources | Taux d'aide Anah | MaPrimeRénov'+ (aide max) |
|---|---|---|
| Très modeste | 80 % | jusqu'à 32 000 € |
| Modeste | 60 % | jusqu'à 24 000 € |
| Intermédiaire | 45 % | jusqu'à 18 000 € |
L'éco-PTZ complète le dispositif : 50 000 € maximum à 0 % sur 20 ans, cumulable avec MaPrimeRénov' et les aides Anah, pour un logement achevé depuis plus de 2 ans occupé en résidence principale.
Ce qu'il faut retenir pour votre projet
- Les taux immobiliers se stabilisent autour de 3,30 % sur 20 ans : le marché offre de la visibilité pour emprunter.
- L'écart entre banques atteint 0,40 point : faire jouer la concurrence reste très rentable.
- Les règles HCSF ne bougeront pas en 2026 : 35 % d'endettement maximum et 25 ans restent la référence.
- PTZ, éco-PTZ et MaPrimeRénov' sont reconduits : les aides publiques restent un levier majeur de financement.
- Le prêt relais redevient plus abordable, autour de 3,85 %, avec des quotités sous conditions.
Sources et méthodologie
Les données de ce baromètre ont été extraites le 17 juillet 2026. En cas de contradiction, les sources institutionnelles priment sur les sources de marché, qui priment sur les barèmes de courtiers.
- Banque de France : taux d'usure Q3 2026, avis publié au JORF du 28 juin 2026
- Légifrance : loi de finances 2026 n° 2026-103, décret n° 2025-299 (PTZ)
- HCSF : décision D-HCSF-2021-7 révisée en juin 2023, réunion de mars 2026
- Service-Public.fr : éco-PTZ, DMTO, frais de notaire
- SGFGAS : PTZ et PAS
- Anah : MaPrimeRénov', avec l'ANIL et l'ADEME
- Observatoire Crédit Logement/CSA : statistiques de production de juin 2026
- Baromètres de courtiers de juillet 2026 : Meilleurtaux, Empruntis, CAFPI, Pretto, April, Sofinco, Solutis
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Le tableau de bord Validya de juillet 2026 au format PDF : barèmes détaillés, taux d'usure, normes HCSF, aides et sources complètes.
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